定期檢視五大步驟　教你做好保單健診DIY

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風險發生與否、發生時間、發生狀況、發生結果嚴重程度皆不確定，風險事故隨時隨地都有發生的可能，當風險事故突如其來，將會造成多少傷害是無法預知的。文．劉孟宜里約奧運剛剛落幕，比賽中，選手們透過平日精實的訓練與累積，以降低對手在比賽中獲勝的可能性。 保險真的保險嗎？ 人生就像一場精彩的賽事，面臨許多不確定性，若能在平時多做準備，將能降低這不確定性所帶來的影響。多數人對保險都抱持着有買就好的心態，總不清楚自己買的保險所擁有的保障為何，等到事故發生時才發現買了保險卻無用武之地。因此，個人或家庭應定期檢視所擁有的保障，才不至於永遠少了一份最需要的保單。 沒有最好的保險只有最適合的保險 不要把雞蛋放在同一個籃子中，是耳熟能詳的一句話，而到底需要幾個籃子、每個籃子要放幾顆雞蛋，則因人而異。保單健診就如同期末盤點，檢視雞蛋及籃子的數量，過於擁擠會產生雞蛋破裂無法銷售，若空間閒置過多，則可能造成資源浪費，皆造成損失。保險的需求項目依其重要性大致可歸納為一個保險金字塔，底層需先滿足壽險、醫療及癌症險、重大疾病與長期照護的基礎保障，再依不同的階段目標進行退休儲蓄計畫，例如：結婚基金、購屋基金、子女教育基金、出國旅遊基金、退休金。最後，配合經濟景氣，選擇適合的投資工具累積財富並予以傳承。保單健診首重兩個原則，保險種類的完整性及保障之足額性。保單健診可依下列步驟進行： (一)計算個人或家庭的資產負債、年收入及支出狀況 了解年現金流量及可運用資金，並視個人及家庭狀況設定年繳保費與年可運用資金之比率，一般建議設定在10％～30％。 (二)檢視現有保單保險種類的完整性 資金較為緊縮時，至少滿足保險金字塔最底層之基本需求兩項以上，以基礎的壽險保障搭配意外險及醫療險，當資金較為寬裕時，再依可保障自己的保險時間遠近、工作職業性質、個人狀況彈性調整。 (三)衡量現有保單保障的足額性 個人及家庭總保額至少需符合未來二至三年的需求，壽險及意外險之身故保險金額可以年收入的七至十倍為目標，若有定期償還的債務，例如：房貸、車貸，則需考量在內。醫療險之檢視，可以定額給付住院日額的基本額度補足病房費之差額及部分負擔之醫藥費用，當資金較為餘裕時，則可進一步選購實支實付型之醫療險，用以支付可能之新醫療技術、藥品或器材等健保不給付自費項目。許多重大疾病與癌症發生原因不明，但可能與家族遺傳、個人生活習慣、工作型態有較密切的相關性，若有家族遺傳性基因者宜加強此部分的保障，搭配長期照護保險，以降低可能產生的高額及長期醫藥與看護費用。 (四)預估未來三至五年是否有固定支出之需求 若有購買房產、交通工具所需頭期款及子女就學之學費需求，可透過傳統儲蓄險、還本型壽險及增額壽險來達成，藉以緩解現行低利率及高通貨膨脹時代侵蝕本金的困境。若已擁有動產及不動產，別忘了透過產物保險幫自己的愛屋及愛車購買強制及任意險。 (五)維持老年生活尊嚴之退休規劃 退休所需之費用需較長期的準備，可將預估未來退休所需的生活費用，運用簡易的折現方式計算退休前每期應提存的金額，扣除個人社會保險或團體保險已提存或定期提存的部分，剩餘的部分即為目前應補足的缺口。 愛的延續完整及足額 未來不可預測，但未雨綢繆做好完整及足額的規劃將可降低未來的不確定性。保險就像一道防火牆，為我們阻擋火災發生時的風險，透過完善的規劃達到整個家庭安心無憂，補足現有缺口，並以完整及足額為目標，在人生不同階段進行不同的規劃，相信這是對家人表達愛最棒的一種方式。 ※理財周刊835期更多精采文章： ◎封面故事＞英雄崛起
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