傳統銀行的反思: 支付寶們的挑戰

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原本是傳統銀行優勢的支付和理財業務，正在逐步讓位給第三方機構——支付寶。銀行，為啥跑不過支付寶們？生意被支付寶們搶走，人才被新興行業挖走，錢被互聯網金融賺走……目前，傳統銀行正面臨一場生死考驗。互聯網金融借力先進技術，在第三方支付、個人理財、消費貸款等領域異軍突起、勢不可擋，特別是在服務的便捷性、綜合化等方面，傳統銀行似乎越來越處於下風，客戶在流失、存款大搬家、業務不斷收縮、高管頻繁跳槽。原本捧著「金飯碗」的傳統銀行究竟在當代該如何生存。　　　　新支付手段搶了銀行的地盤　　「跟銀行打交道越來越少」，人們在支付時，半數以上會選擇支付寶或微信，選擇刷卡的僅有兩成多　　張璐是北京國貿某公司的白領，談起這些年個人金融生活的變化，張璐最大感受是：「跟銀行打交道越來越少，銀行離我的生活越來越遠。」　　與大多數年輕人一樣，張璐最初接觸互聯網金融産品也是從支付寶開始的，「當時主要為淘寶購物和信用卡還款，我的錢其實都還在銀行卡裏，支付寶只是一個便捷通道。」　　這種情況在2013年秋天有了改變，張璐發現支付寶推出餘額寶理財服務，「利率跟銀行定存差不多，錢卻可以隨時取用，最讓人心動的是，每天都能看到收益到賬，很有獲得感。」她當即把自己12萬元的定期存款從銀行取出來，全部轉到餘額寶裏。　　當個人資産主要配置在支付寶，手機就成了張璐最主要的支付工具，水電燃氣費、看病掛號、手機充值、加油打車、發紅包，「現在遇到花錢的事，我下意識地就會掏手機。」　　慢慢地，張璐的幾張銀行卡都「退休」了，現在她出門很少帶錢包。「有一次在小超市買東西，沒帶錢包，商家也沒有掃碼支付，結果售貨員拿出手機直接跟我説：你用支付寶轉給我吧，我替你付錢。」　　不僅如此，張璐還逐漸嘗試挑選適合自己的互聯網理財産品，在她的手機裏，陸金所、宜人理財、鳳凰金融等理財工具一應俱全，每當工資、獎金下發後，她會第一時間把錢轉入餘額寶或互聯網理財産品。　　知名金融搜索平台融360近期以問卷方式對全國各地銀行用戶進行了調查，結果顯示，人們在支付時，53.3%會選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅22.9%，而轉賬時選擇支付寶或微信的比例更高達72.3%。在理財方面，64.29%受訪者的銀行存款只佔總資産的20%以下；21歲—35歲的年輕人中，僅18.71%的用戶在投資理財時首選銀行理財。　　「如果不能發力追趕，未來銀行可能只承擔業務通道功能，互聯網金融機構則會做出大量有市場、有客戶的産品。」中央財經大學教授黃震認為，互聯網金融企業重點打造的支付、理財，本來是傳統銀行的一大優勢，卻被銀行忽略了，沒有認真挖掘。這塊業務雖然看似零星、小額，但因為量大面廣，對發展個人客戶至關重要。　　「互聯網金融平台能很好地為客戶提供便捷化、一站式、綜合式服務，這對銀行是很大挑戰。」交通銀行首席經濟學家連平認為，目前互聯網金融主要衝擊了銀行業的支付、信用仲介、金融服務三方面功能。傳統金融中，銀行之所以始終佔據重要地位，就在於具有其它機構缺乏的支付功能，而信用仲介是銀行業標誌性的核心功能，互聯網金融通過低交易成本和大數據正改變著銀行作為信用仲介的優勢地位。　　客戶習慣變了，銀行也得變　　互聯網金融難以替代傳統銀行，未來兩者更多是「競」與「合」的關係。基礎賬戶仍是傳統銀行的一張王牌　　「如果銀行不改變，我們就改變銀行。」阿裏巴巴董事局主席馬雲幾年前喊出的豪言壯語猶在耳邊。面對互聯網金融的來勢洶洶，傳統銀行是坐以待斃還是積極尋求出路？　　「互聯網金融為服務小微企業和個人客戶提供了全新的金融模式，但對傳統銀行來講，新模式涉及IT系統、運營流程和風控體系改造，成本投入巨大，轉型發展需要一個過程。」連平説。　　「互聯網金融難以替代傳統銀行。」連平表示，支付寶們的優勢在於平台、零售客戶資源和數據，傳統銀行的優勢在於資本、批發客戶資源、信用和風控能力，單純的互聯網解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對面個性化服務仍不可替代。　　中國支付清算協會發佈的報告顯示，從數量看，去年我國銀行和非銀行支付機構網上支付業務量分別為363.71億筆和333.99億筆，難分伯仲；但從金額看，銀行的支付金額達到2018.2萬億元，支付機構的總金額只有24.19萬億元，不在同一個數量級上。　　「互聯網金融企業帶有與生俱來的互聯網基因，擅長互聯網技術應用，在用戶體驗和線上服務方面優勢明顯，確實值得傳統銀行學習，未來兩者更多將是 ‘競’與‘合’的關係。」黃震説，銀行由於監管的限制，在理財等交易過程中，需要用戶進行面簽、風險評估、風險等級匹配等多重判斷，交易環節增多，自然會導致用戶體驗的下降。　　過慣了舒服日子的傳統銀行也在求變。變革之一就是直銷銀行，被視為傳統銀行向互聯網金融生態延伸的最佳代表。據不完全統計，目前已有53家銀行的直銷銀行上線運營。以浦發直銷銀行為例，客戶無需到營業網點，下載並安裝浦發銀行手機客戶端，即可線上完成賬戶開立、風險評估、資金歸集、視頻認證等操作，一站式辦理直銷銀行金融産品申購。工商銀行2016年半年報顯示，其互聯網金融業務保持快速增長，融e行開放式網銀平台客戶達2.15億戶，融e購電商平台交易額達6814億元。　　黃震表示，傳統銀行最「牛」的是掌握了基礎賬戶，任何支付、理財機構業務都要依託基礎賬戶。如果傳統銀行能真正提高自身數字化競爭能力，實實在在加大科技投入、改進用戶體驗，就能憑藉賬戶管理優勢在未來競爭中贏得主動。

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